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我们昨天分析了房贷的基本情况，贷款140万元，期限30年复利计算器，利率4.9%，通过PMT函数计算得到每月还款7430.17元。而在不考虑时间价值的情况下，我们的还款总额达到2674862.67元，接近本金的2倍。那么站在财务管理的角度看，未来还款的总现值是多少呢？这里我们要学习一个函数PV（presentvalue，财务管理上的复利现值）。
语法：
PV(rate,nper, pmt, [fv], [type])
◾Rate 必需。各期利率。例如，如果您获得年利率为 10% 的汽车贷款，并且每月还款一次，则每月的利率为 10%/12（即 0.83%）。您需要在公式中输入 10%/12（即 0.83%）或 0.0083 作为利率。
◾Nper 必需。年金的付款总期数。例如，如果您获得为期30年的贷款，每月还款一次，则贷款期数为 30*12（即 360）期。您需要在公式中输入 360 作为 nper。
◾Pmt 必需。每期的付款金额，在年金周期内不能更改。通常，pmt 包括本金和利息，但不含其他费用或税金。例如，对于金额为 ￥100,000、利率为 12% 的四年期汽车贷款，每月付款为 ￥2633.30。您需要在公式中输入 -2633.30 作为 pmt。如果省略 pmt，则必须包括 fv 参数。
◾fv 可选。未来值，或在最后一次付款后希望得到的现金余额。如果省略 fv，则假定其值为 0（例如，贷款的未来值是 0）。如果省略 fv，则必须包括pmt 参数。
◾type 可选。数字 0（期末）或 1（期初），用以指定各期的付款时间是在期初还是期末，省略是默认是在期末。
计算结果：
在这里，利率是4.9%/12得到月利率复利计算器，期限是30*12=360个月，PMT月还款额是7430.17，结果算得的复利现值是1773161.37元。
站在银行的角度，净现值=未来报酬的总现值-初始投资=1773161.37-1400000=373161.37，这就是银行的实实在在的利润。
下一期我们来看看银行提供的其他贷款，他们的利率到底是不是宣传的那样低。
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