当下这个时代，还没有办个一两张信用卡的人可能真的算是跟社会脱节了
像我自己目前就有五张信用卡，招行、中信、华夏之类的都有分期利率计算器，每张卡有不同的权益
平时能用信用卡支付的就尽可能用信用卡，既可以享受权益，又能缓解自己的现金流压力，是个非常好用的工具
我虽然办的信用卡多，但从来没有使用过信用卡分期的功能分期利率计算器，即便银行美其名曰“零利息”，只收取0.6%／月的服务费
诶？有的人就会问，信用卡分期手续费不高啊，每个月只有0.6%，一年也就是7.2%嘛
比如花了12000，分12个月还款，每个月还1072，每个月的利息是72，一年的利息加起来就是864，账面上看确实是年化7.2%，可真实成本远非如此
想要知道各种借贷的真实成本，首先得明确两个基础概念
——借款本金和使用本金，这是计算真实借贷成本的关键！！
借款本金，是指你向金融机构（银行 / 小贷公司 / 互联网金融平台等）借入的金额，比如你向工商银行借了 10000 元，期限可能是 1 年、3 年甚至 5 年，这 10000 元就是借款本金
使用本金，是指你在借款期限内，平均使用的资金金额
很多人就在这里犯糊涂——你跟银行借了12000元分12个月还，在这12个月之内，你一直都在使用 12000 元本金吗？
分期付款可不是！它是每月还本金和利息的，所以“使用本金”越！来！越！少！
比如第一个月你的“使用本金”是12000，但到了第二个月，你已经还了1000的本金，实际“使用本金”是11000，可每个月的手续费还是按照12000的“借款本金”来计算，算下来还是72块钱，以此类推
所以借款本金 ≠ 使用本金，它们之间的关系是：借款本金 ≥ 使用本金
那既然这样，我们实际的成本又该怎么计算呢？
引入一个rate公式，推导过程就不演算了，有兴趣可以自己研究一下
=rate(期数，定额现金流出，现值)*12
按文章当中的例子算算看真实的成本是多少：
13.03% ！！
平时计算的时候可以简单点估算：
信用卡还款，一年期，直接月利率*12*2就行，误差可以忽略
因此，千万别被银行宣传的0.6%／月手续费给忽悠了，信用卡用来薅薅羊毛就好，不到万不得已别轻易用它的分期还款
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