等额本息法与等额本金法的主要区别:

等额本息法的特点是:每月的还款额相同,在月供中“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多,而且贷款期限越长,利息相差越大。但由于该方式还款额每月相同,适宜家庭的开支计划,特别是年青人,可以采用等额本息法,因为随着年龄增大或职位升迁等额本金房贷计算器,收入会增加。

等额本金法的特点是:每月的还款额不同,它是将贷款额按还款的总月数均分(等额本金),再加上上期剩余本金的月利息,形成一个月还款额,所以等额本金法第一个月的还款额最多 ,尔后逐月减少,越还越少。所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高,适合在前段时间还款能力强的贷款人,年龄大的可采用等额本金法,因为随着年龄增大或退休,收入可能会减少。

Excel里计算还贷明细非常简单,我们来看针对等额本息、等额本金两种不同方式如何计算每月应还款额。

例:同事小宗为了买新房准备到银行贷款80万元,商定20年还清。如果用等额本息法,会把贷款总额的本息之和平均分摊到整个还款期,按月等额还款;如果用等额本金法,针将贷款额的本金平均分摊到整个还款期限内每月归还,同时付清上一交易日到本次还款日之间的贷款利息。

到底哪种还款方式对自己更有利一些?

我们来先看等额本息法计算:

在Excel中的有PMT函数,可以通过单、双变量的模拟运算来实现贷款的利息计算。

PMT函数可基于利率及等额分期付款方式,根据贷款利率、定期付款和贷款金额,来求出每期(一般为每月)应偿还的贷款金额。PMT函数的格式和应用方式:

PMT(Rate等额本金房贷计算器,Nper,Pv,Fv,Type)

其中各参数的含义如下:

Rate:各期利率,例如,如果按8.4%的年利率借入一笔贷款来购买住房,并按月偿还贷款,则月利率为8.4%/12(即0.7%)。用户可以在公式中输入8.4%/12、0.7%或0.007作为Rate的值。

Nper:贷款期数,即该项贷款的付款期总数。例如,对于一笔10年期按月偿还的住房贷款,共有10×12(即120)个偿款期数。可以在公式中输入120作为Nper的值。

Pv:现值,或一系列未来付款的当前值的累积和,也就是贷款金额。

Fv:指未来终值,或在最后一次付款后希望得到的现金余额。如果省略Fv,则假设其值为零,也就是一笔贷款的未来值为零,一般银行贷款此值为0。

这里贷款总额为:800000元,年利率为:4.76% 贷款期限为:20年。

那么月偿还金额就是: = PMT(4.76%/12, 20*12, 800000)

等额本金法计算:

利息计算=(本金 — 已归还本金累计额)× 每月利率

每月还款=(贷款本金 / 还款月数)+(本金 — 已归还本金累计额)× 每月利率

月还本金 = 贷款总额/贷款期限 800000/240

月还利息 = 贷款总额 * 年利率/12 8000000 * 4.76%/12

月还款额 = 月还本金 + 月还利息

有了这两个种主算方式的对比,用哪种付款方案对自己更有利,用Excel设计一个计算表就可以一目了然了。

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