预产期临近，产检越来越勤了。
这周末产检时遇到储存脐带血的宣传，有些心动。费用大概在2万元，可以管22年，22年之后每年的管理费大概在400元。
我迅速盘算了一下，保险主要是提供救命钱，但是脐带血寄存是备份基因种子，关键时刻能重装系统。
似乎比商业保险更划算一些。(并不想讲保险)
但这段时间现金流比较紧，这就回到我今天想写的主题：
借钱怎么可以不用还？呵呵，并不存在的。
1.
想到借呗有2万的额度，可以先填这个坑。
给我的日利率是万3.5，日利息因人而异，我这个算是大众水平。
官方也没有明确的评估标准，但是，跟芝麻信用分没关系。
言归正传，按照我日利率是万3.5 ，粗略算了一下年利率：0.035%*365=12.77%，感觉不便宜啊。
在医院不方便用复杂的公式，不过我发现微信小程序里就有一款算借款成本的小工具。
（微信–发现–小程序–输入内部收益率IRR计算器）
贷款的真实成本主要跟还款方式和分期挂钩，所以输入这些关键数据就好。
比如说在借呗借了2万元，目前它支持两种还款方式，等额本息和先息后本。
（以前还有一种等额本金还款，可能是利润太少，被取消了……）
我选择等额本息还款，分12期，每月还款1783.95元，利息1407.43元；
分6期，每月还款3458.48，利息750.88元。
发现一个小秘密，分12期似乎更划算些。
但更让我吓一跳的是，无论是分6期还是12期，实际借款利率大大超出我前面估算的12.77%，太高啦！
有人说花呗便宜些，我顺便也探了探底。
我的额度有2000块，假设分12期，每个月还款181.27块，一年下来利息175.2块，年利率大概是175.2/2000=8.76%，好像没那么高。
然而这并不是真实年利率，很多人在计算分期贷款的时候，都习惯月利息乘以12，计算出年化利率。
实际上犯了一个常识性错误，等额本息还款可用本金不断减少，还款利息一分不变。随着时间推移，你的还款成本越来越高。
花呗2000元分12期还，第1个月的借款利率：12×0.73%x2000/2000=8.76%
第2个月：12×0.73%x2000/1818.73≈9.63%
第3个月：12×0.73%x2000/1637.46≈10.69%
……
以此类推，只有第一期享受了较低的利率，后期实际年化利率会越来越高。
温水煮青蛙的过程……
最终的实际借贷率有多高呢？同样用这个小工具可以快速得出结果：16.99%
所以如果急用钱，最好是用这个小工具核算好成本，再出手。
很神奇的一个公式，特别适合懒人。
2.
如果你不怕麻烦，想更精确一点的话，可以用Excel里的IRR重新验算了一下。
我们以额度2000元，分12期还款。将2000元和每期还款181.27组成一列，然后套用IRR公式即可。
*此结果是每期利率，还要在此基础上×12，因为借了12个月。
最后的结果是0.013164×12=0.1579≈16%（与小工具计算的误差不大。）
如果是每个月先还本，最后一个月再付息呢，换汤不换药。
只要知道，刚开始拿到手多少钱，以及每个月要还多少钱网贷计算器，最后输入IRR公式，都可以算实际的年利率。
我们通常喜欢用年化收益来算一个理财产品该不该投，所以这个公式可以用在我们理财上计算产品的回报率。
它也有不灵的地方，不按固定频率的随性投资，就用不了……
比如说有些基金定投，某个月加大或减少了投资网贷计算器，又或者时间上没规律。
这种情况如何算收益？用xirr吧！点击即可回看之前的文章。
IRR公式的各种变体，基本可以一网打尽你的理财回报。
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*小贴士：
四大行的个人贷款利率普遍在10%左右，微粒贷年利率为18%，京东白条根据信用情况的不同年利率为14.6%~34.68%不等，网贷平台的利率集中在20%~40%，大家借钱的时候掂量下吧。
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