等额本息作为常见的还款方式，在购房购车贷款或者大额消费时被广泛使用。但实际上，等额本息还款方式并不容易理解，尤其是其中的实际年利率是怎么计算出来的。我们一起来看看。
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等额本息的概念
等额本息还款方式就是按照相同的本金和利息，将贷款额平均分摊到每个月的还款中，同时每个月还款金额相等。
也就是说，每月需要偿还的本金和利息之和是固定的。在等额本息还款方式中，每个月偿还的本金占还款总额的比例逐渐增加，利息占比逐渐减少。
我们首先要知道利率间的换算。
年利率=月利率×12=日利率×360
月利率=年利率÷12=日利率×30
日利率=月利率÷30=年利率÷360
网上有很多关于等额本息利率的算法，我觉得都不太妥帖，我们还是举例为证，明白等额本息利率的真实面目。
你们有的时候看到月息5厘，但如果是等额本息还款，就不要再单纯的以为真的是五厘的利息了。实际利率算下来，吓你一跳。
举个例子。
贷款20万，等额本息5年，月供4333.33元，平均每个月还本金为20万/60个月=3333.33，平均每个月利息=4333.33-3333.33=1000元
月利率=1000÷20万=0.5%，咋一看，算得没毛病对吧？
按照这些数据我们再用贷款计算器算一下，月息5厘实际年化利率大概是10.85%！这是什么原因呢？
因为每个月都在还本金，实际每个月平均使用本金只有贷款金额的55%左右。
所以平均月利率=平均月息÷平均本金（贷款金额X55%）=1000÷11W=0.9%
而月息5厘的算法是：平均月息÷贷款金额=1000÷20W=0.5%（本金在逐渐减少，算利息怎么能一直用20万算呢，这就是问题关键所在）
从数学角度来说，它是个复杂的计算公式，但在实际应用中，我们可以采用一些简化的方法来计算，例如Excel中的“利率”函数。
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不同参数对等额本息年利率的影响
在进行等额本息计算时，有很多参数会影响计算结果，例如贷款总额、贷款期限、年利率等。这些参数的不同取值，会对等额本息的实际年利率产生不同的影响。
首先，贷款总额对实际年利率的影响是显而易见的。贷款总额越大，意味着每个月需要偿还的利息也会更高，从而导致实际年利率上升。因此，在申请贷款时，一定要根据自己的实际情况，合理控制贷款总额。
其次，贷款期限也是等额本息计算中一个重要的参数。贷款期限越长，每个月需要支付的利息就会越多，从而导致实际年利率更高。因此，如果贷款期限过长，建议适当增加每月还款金额，以减少总利息支出。
最后，年利率的大小也是影响实际年利率的关键因素。一般来说，年利率越高，实际年利率也会越高。因此，在选择贷款时等额本息计算器，要注意比较各家机构的贷款利率，以获得最优惠的利率。
征信逾期也能批贷？有这些情况你也可以！
现在几乎人人都有信用卡，在还款的时候，很多人可能一不小心就逾期了。现在逾期都会上征信，所以不少人开始担心，自己逾期了，以后是不是就不能贷款了？
其实也不尽然，以下这四种情况，逾期之后也是可以贷款的。
1、如果信息被人盗用、冒用，被发现并且产生了不良记录。
这种情况下该怎么办呢？那么首先你需要向公安机关报警，并且到银行填写否认办卡或者贷款的声明书，同时银行会启动最长3个月的调查处理期。经过调查以后，一旦确认贷款或是信用卡与客户本人无关，银行就会立即你的的征信记录。
2、因为欠银行卡年费产生的不良记录。
现在也有银行开始对年费欠费也要记录到征信上。你可以到相关银行开证明，证明自己是因为年费欠费而造成的不良记录，一般来说，银行对于这种不良是会宽容的。
3、小金额欠款没有还造成的不良记录。
比如5元10元的欠款，银行现在有推出容差还款，在将欠款还清之后，银行会是不会记录你的此次行为的，信用卡和贷款不一样，只要持卡人还了就算正常还款，不会上征信系统。一般来说，最低还款额为账单金额的5%或者10%。”如果出现零头欠款引起的不良记录，有的银行可以为客户出一份相关说明。
4、如果你是特殊职业从事人员。
比如武警、医护人员、战地记者等职业，或者需要去战争区域、地震区等连续几个月不能回来，而且通信也不方便的的这种情况下，如果出现信用卡逾期，而导致出现信用不良记录。出现这种情况，你可以到工作单位开具相关证明，提供给银行，银行可以修改客户征信记录，并且对于产生的利息、滞纳金给予优惠。
如果属于以上这几种情况，不要太灰心，还是可以贷款的哟。
另外，大家在选择贷款机构时一定要选择正规的贷款机构。
到底什么影响你的借款利息？
在借款方面我们经常遇到各种各样的困惑，明明是同样的来申请借款，为什么自己的利息和别人差那么多？
在我们一头雾水的同时也颇感无奈，那么，到底是什么影响着你的借款利息呢？
影响借款利息的主要原因在于机构对借款人的风险评估，一般来说，如果你信用记录良好，工作稳定的话，就可以享受到比较低的借款利率;
如果你信用很差，工作也不稳定的话，借款利率便会提高。所以，即使是同一种借款产品，用户不同，利率也是会大不一样的。
那么，在排除国家信贷政策、银行资金状况等外部条件影响的情况下等额本息计算器，单从借款人资质层面看，影响借款利率的主要因素有哪些呢？
1、申请人职业性质
对于当代社会来说，工薪阶层还是占大多数，从借款方面来看，国有企业事业单位员工会比民营的企业员工更容易申请，他们的利率也会低很多。
这是为什么呢？因为前者有着更加稳定的工作和收入来源，还款也会让人放心很多，但是，如果是普通企业的上班族，但你信用记录良好，也有机会享受到更低的借款利率。
2、个人信用状况
个人信用里包含信用不良记录，银行负债情况，信用卡透支等方面，如果信用多次逾期也会影响到利息的高低。
除此之外，如果申请人有太多的负债，机构为了平衡风险，也会把利息相应的上调。
另外，一些信用记录空白的申请人在借款利率上也不占优势，也就是我们所说的白户，尽管没有负债，但机构也无从评估信用，在利率方面便要相对保守啦！
3、申请人还款能力
借款机构对于客户的收入体现主要是通过最近几个月的银行流水来体现，因此流水是否断续(出现某个月没有进帐，每月收入的跨度大小，都会有不同的效果；
另一种就是申请人的财力证明，如果能提供 较多的资产证明，比如房产、汽车、保单、存款、土地等，是可能降低借款利率的。
4、申请贷款金额和期限
借款期限在一年内（含一年）的利率被称为短期利率；一年以上称为长期利率。
如果你的借款金额比较高，而且期限比较长的话，那么借款机构就要慎重考虑了，关于资金能够顺利被收回，他们为了降低风险，也会适当的把你的利率调高。
5、申请人的配合程度
在借款机构，有一个不成文的规矩，如果借款人能够积极配合客户经理的工作，不论是额度还是利息都有可能得到一些照顾;
相反，如果借款人不配合贷款机构的工作，即使条件再好也有可能会被上调利息处理
所以大家在办理借款的时候一定要配合客户经理的工作，有可能起到意想不到的作用。
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