今年以来，黑天鹅频发：疫情全球扩散、石油价格暴跌、股市巨幅波动……
随着多只黑天鹅的同时出现，全球降息潮来袭，低利率时代到来，这让投资者一下子慌了，投资收益越来越低，如果还按短期快速获益的投资方式似乎行不通了。
怎么办呢？
短期不行，那就锁定长期收益利率吧。
可是，能锁定长期收益的工具又极为稀缺，银行、股市、黄金、基金，似乎都不行。
于是，很多投资者把目光投向了4.025%的年金险，对于一些有产家庭来说，4.025%算是一个锚，锚住一个将来的基本现金流。
4.025%的最后捡漏时间
稀缺的东西并不好“抢”呀，而现在4.025%的最后“捡漏”时间到了。
为啥说是捡漏呢？
如果你关注过年金险，应该知道4.025%预定利率的产品马上要停售了。
为啥停了？你想呀，全球降息，各大金融机构的投资收益都在下降，这是大势所趋啊，保险也不例外，之前4%多的利率太高了。
就在2019年8月，银保监会就出于对未来利率走势、投资收益率的考虑，决定调整年金险的利率水平。
那怎么调呢？
原来年金险最高预定利率利率是4.025%对吧，它是根据2013年发布的标准计算的，以前寿险产品设定了最高利率3.5%的上限，但是年金险给了1.15倍的上浮空间，也就是最高利率可以达到4.025%（3.5%*1.15=4.025%）。
但是现在全球降息了，投资收益也下降了，我把1.15倍的上浮空间取消掉，就给你最高3.5%的利率。
这就意味着，以后监管机构不会再批4.025%的年金险了，除非有新政策出台，否则不会再有新的4.025%年金险上线了。
而目前还在售的4.025%年金险还有，但也只是少数保险公司在卖保险年金复利计算器，之后能还能卖多久就不确定了。
去年年底就已经停掉了大批的4.025%产品，今年4月底又有一批面临停售，就比如招商信诺的“自在人生”年金险。
所以说，现在年金险最高预定利率是4.025%，而未来如此高利率的产品越来越少，现在就是4.025%最后的捡漏时刻了。
预定利率是什么？
我们总说4.025%的预定利率，那预定利率究竟是啥呢？4.025%就是最后的实际收益率吗？
首先简单解释下预定利率，保险公司因为使用了客户的资金，承诺以年复利的方式赋予客户的回报。
保险公司会根据对未来投资收益率的预测和监管部门的规定给保单预设每年的收益率。
但注意的是，这预定利率不等于实际投资收益率，4.025%也不会被写进保险合同里。
为啥4.025%不是实际收益率呢？因为它不是全部收益都给到消费者，要扣除掉保险公司的经营成本。
你交的保费里包含了风险保费和附加保费，前者是保险公司给你提供风险保障需要的资金，后者是补偿保险公司营业成本的。
当保险公司获得投资收益后，在扣除成本和自留利润后，剩下的给消费者再分。
这也就是为什么有的年金险产品前几年的现金价值比较低，因为刚刚把钱拿去投资还没获得收益呢，还要扣除保险公司的各种成本。
既然年金险的4.025%并不一定等于最后的实际收益率，但是年金险有两个比较大的优势，长周期和复利计息，虽然前期收益率可能并不高，但通过长时间的复利计息，在后期通过计算内部收益率（IRR），会接近甚至是超过4.025%。
另外各个保险公司的精算模型和产品设计是不同的，我举两个年金险产品案例。
第一是前面说到的招商信诺的“自在人生”，大概在你80、90岁时内部收益率已经超过的4.025%。
第二是信美相互“天天向上”，这款产品的现金价值在第二年就超过了已交保费，而之后也是按照1+4.025%的利率逐年计息的。
年金险该怎么买？
投资理财遵循3T原则，即目标、策略和工具。
养老和子女教育是理财规划中比较重要的目标，我们就以此展开分析。
由于养老和子女教育都是必然事件，所以在投资策略上我们一定要保守，也就是要使用无风险金融工具。
随着资管新规的出台，无风险投资也就是银行存款和保险了。
先说养老，以国际经验来看，养老金替代率如果大于70%是能够维持退休前的生活水平，而我国目前是42.9%。
我们举个例子，张先生月收入2万，社保养老替代率是40%，那么退休后社保可以拿8000，自己则每个月至少要补充30%即6000，一年即7.2 万元，才可以维持现有的生活品质。
如果张先生现30岁，60岁退休，计划通过“自在人生”来补充养老金，他可以年交3万元，交20年，就可以保证退休后——终身每年领取73260元。
而通过国人更习惯的银行存款防老表现又如何呢？我们同样年存3万元，连续20年，在银行不继续降息的情况下，用金融计算器可以得出在张先生60岁时可以拥有817154元，一年用掉7.2万元的话，不到12年就会用完。
（点击查看大图）
再说子女教育金的规划，再举个例子，张先生当自己宝宝1岁的时候，打算一次性拿出20万给宝宝建立一个专属理财账户作为生日礼物。
如果是选择银行定期存款，在宝宝18岁时账户价值为257604元。
如果是选择“天天向上”，在宝宝18岁时账户价值为335528元，如果这个时候选择继续持有，可以在宝宝大学期间每年领取4万元，在宝宝而立之年一次性领取360600元，共计领到520600元。
（点击查看大图）
我们可以明显看出，年金险在无风险理财规划中，具有着独到的长期锁定利率、复利的优势。
不同的产品形态还会有身故条款，保证、终身领取等优势，尤其适合养老、教育金这类目标规划。
最后，如果你想了解、购买年金险，可以扫描下方二维码添加投顾经理晓庆老师微信（ifa0068），详细咨询。
写在后面
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